शिकायतों के बढ़ते ही भारत के डिजिटल ऋण शार्क को दरार का सामना करना पड़ता है – टाइम्स ऑफ इंडिया | News Today

नई दिल्ली: जब वी. राजपांडियन को भारत में एक हीट ट्रीटमेंट प्लांट में नौकरी से निकाल दिया गया, तो इसका कारण प्रदर्शन या गिरते राजस्व से कोई लेना-देना नहीं था। इसके बजाय, उनके बॉस ने एक अजीबोगरीब स्पष्टीकरण दिया: राजपांडियन द्वारा एक मोबाइल ऐप से ऋण पर चूक करने के बाद, वसूली एजेंटों ने उनकी ओर से संयंत्र के भुगतान की मांग की।
“मैंने उनकी वजह से अपनी नौकरी खो दी,” राजपांडियन ने कैशे के बारे में कहा, वह ऐप जिसका इस्तेमाल उन्होंने $ 132 का ऋण सुरक्षित करने के लिए किया था। “मैं लगातार इस डर के साथ रहता हूं कि वे मुझे ट्रैक करेंगे और मुझे परेशान करेंगे।”
जैसा डिजिटल उधार भारत और अन्य विकासशील अर्थव्यवस्थाओं में विस्फोट, राजपांडियन की परीक्षा तेजी से सामान्य हो गई है। महामारी के दौरान, ऐप्स शीघ्र नकदी का वादा करने वाले फलफूल रहे हैं। कई लोग कर्जदारों की वित्तीय साक्षरता की कमी का फायदा उठाते हैं, सालाना 500% के रूप में उच्च ब्याज दर वसूलते हैं और कुछ मामलों में भारी-भरकम संग्रह रणनीति को नियोजित करते हैं जिसे भारतीय कार्यकर्ताओं ने आत्महत्या की एक स्ट्रिंग से जोड़ा है।
प्रौद्योगिकी कंपनियों और नियामकों की बढ़ती भीड़ टूट गई है। विश्व स्तर पर, गूगल उधारकर्ताओं को “भ्रामक और शोषणकारी शर्तों” से बचाने के लिए अपने एंड्रॉइड स्टोर से सैकड़ों ऐप्स को अवरुद्ध कर दिया है। चीन, इंडोनेशिया और केन्या के अधिकारियों ने भी इसका अनुसरण किया, बिना बैंक वाले लोगों को आसान नकदी का वादा करने वाले कई स्टार्टअप को बंद कर दिया।

भारत, जिसके पास दुनिया में ऐसे ऐप्स की संख्या सबसे अधिक है, ने भी कार्रवाई की है। भारतीय रिजर्व बैंक ने नवंबर में डिजिटल ऋणदाताओं के लिए नए नियमों की संभावना बढ़ाई थी। बैंक द्वारा स्थापित एक पैनल ने पाया कि लगभग 1,100 . में से आधे से अधिक डिजिटल ऋण प्रदाता अवैध रूप से काम कर रहे थे।
लेकिन भारत में कर्जदारों की रक्षा करना विशेष रूप से मुश्किल है, देश के दिनांकित व्यक्तिगत दिवालियापन कानूनों और विशाल आकार को देखते हुए – एक अरब से अधिक लोगों के पास औपचारिक ऋण तक पहुंच नहीं है। और जबकि डिजिटल ऋणदाताओं द्वारा उत्पीड़न की शिकायतें इसकी सीमाओं से बहुत आगे तक फैली हुई हैं, भारत की बीजान्टिन नौकरशाही के साथ तकनीकी नवाचार के लिए एक स्वर्ग बनने की महत्वाकांक्षा व्यापक नियामक हस्तक्षेप को कठिन बनाती है।
लाखों भारतीय ऐप्स पर भरोसा करते हैं, और अक्सर उधारकर्ताओं के पास घटिया लोगों से कानूनी रूप से समझने का कोई स्पष्ट तरीका नहीं होता है।
कॉर्नेल यूनिवर्सिटी के डायसन स्कूल ऑफ एप्लाइड इकोनॉमिक्स एंड मैनेजमेंट के प्रोफेसर ईश्वर प्रसाद ने कहा, “ये प्लेटफॉर्म स्पष्ट रूप से एक अधूरी जरूरत को पूरा कर रहे हैं।” “अत्यधिक ब्याज दरों पर शुल्क लगाने वाले डिजिटल ऋणदाताओं की दृढ़ता क्रेडिट और अन्य उत्पादों की गुप्त मांग को इंगित करती है जो पारंपरिक वित्तीय प्रणाली द्वारा पर्याप्त रूप से संतुष्ट नहीं हो रहे हैं।”
में अंतराल बैंकिंग सिस्टम को नजरअंदाज करना कठिन होता जा रहा है। भारत दुनिया में सबसे तेजी से बढ़ते फिनटेक बाजारों में से एक है, जिसमें 2023 तक डिजिटल ऋण देने का अनुमान 350 बिलियन डॉलर तक पहुंचने का अनुमान है। इस वृद्धि का अधिकांश हिस्सा संपार्श्विक ऋण के बजाय अल्पकालिक, असुरक्षित ऋण से आएगा, यशराज एरांडे के अनुसार, एक प्रबंध निदेशक मुंबई में बोस्टन कंसल्टिंग ग्रुप के निदेशक और भागीदार।
अवैध ऐप्स पर राज करने के प्रयासों के मिले-जुले परिणाम मिले हैं।
कंपनी के प्रवक्ता के अनुसार, भारतीय अधिकारियों द्वारा झंडे उठाए जाने के बाद, Google ने Play Store पर सैकड़ों ऐप्स की समीक्षा की। प्लेटफार्मों को अब यह साबित करना होगा कि उनके पास उपयुक्त उधार लाइसेंस हैं और उन्हें 60 दिनों से कम समय में पूर्ण पुनर्भुगतान की आवश्यकता नहीं हो सकती है। (ज्यादातर भारतीयों के लिए एंड्रॉइड पसंद का स्मार्टफोन है, हालांकि कुछ ऐप आईओएस के लिए भी उपलब्ध हैं।)
लेकिन कड़े नियमों को लागू करना अजीबोगरीब खेल बन गया है। राहुल ससी, जो साइबर सुरक्षा फर्म CloudSEK चलाते हैं और भारतीय रिजर्व बैंक को सिफारिशें करने वाले विशेषज्ञों में से एक थे, ने कहा कि डिजिटल उधार एक विशाल, कठिन बाजार है।
उन्होंने कहा, प्रतिबंधित ऐप्स केवल तीसरे पक्ष के प्लेटफॉर्म जैसे कि Aptoide पर चले जाते हैं, या टेक्स्ट संदेशों के माध्यम से विज्ञापन करते हैं। उपभोक्ता कभी-कभी उन्हें वापस भुगतान करने के इरादे से ऋण नहीं लेते हैं। ऐप्स, बदले में, माफिया जैसी संग्रह रणनीति का उपयोग करते हैं।
“अपराध किसी न किसी रूप में होगा,” ससी ने कहा।
Aptoide के मुख्य कार्यकारी अधिकारी पाउलो ट्रेजेंटोस ने एक ईमेल में लिखा है कि उनकी कंपनी ऐप्स को तब तक होस्ट नहीं करती जब तक कि वे Google Play पर भी उपलब्ध न हों। उन्होंने कहा कि “किसी भी रूप में अवैध गतिविधियों” से जुड़े उधारदाताओं को तुरंत हटा दिया जाता है।
विश्लेषकों का कहना है कि प्लेटफॉर्म अक्सर अपतटीय संस्थाओं के स्वामित्व में होते हैं, जिससे भारत के लिए कानूनी कार्रवाई करना मुश्किल हो जाता है। फिनटेक उद्योग का अध्ययन करने वाले सामूहिक कैशलेस कंज्यूमर के संस्थापक श्रीकांत एल के अनुसार, कुछ ऐप चीनी फर्मों द्वारा निर्मित तकनीकी बुनियादी ढांचे का उपयोग करते हैं जो अलीबाबा ग्रुप होल्डिंग लिमिटेड और Baidu इंक से क्लाउड सेवाओं का उपयोग करते हैं।
एक ईमेल में, Baidu के एक प्रवक्ता ने कहा कि फिनटेक अब एक अलग कंपनी डु ज़ियाओमन फाइनेंशियल द्वारा नियंत्रित किया जाता है, और आगे टिप्पणी करने से इनकार कर दिया। डू शियाओमन फाइनेंशियल के एक प्रवक्ता ने कहा कि कंपनी भारत में कोई कारोबार नहीं करती है। अलीबाबा ने टिप्पणी के लिए अनुरोध वापस नहीं किया।
भारतीय रिजर्व बैंक इस साल की शुरुआत में डिजिटल ऋण नियमों को सख्त कर सकता है। विचाराधीन दिशानिर्देशों में गैर-अनुपालन वाले ऐप्स पर गंभीर दंड शामिल हैं, जिसमें अनियमित ऋण प्रदाताओं को बाहर निकालने पर विशेष ध्यान दिया गया है। पेटीएम जैसी बड़ी डिजिटल भुगतान कंपनियों पर इसी तरह के हिंसक व्यवहार का आरोप नहीं लगाया गया है।
जोखिम यह है कि बेईमान फर्म व्यक्तिगत उधार में तनाव के रूप में जोड़-तोड़ प्रथाओं को बढ़ा सकती हैं। उपभोक्ता ऋण के लिए अपराध का स्तर सितंबर में एक साल पहले की तुलना में बढ़ा, जैसा कि पिछले सप्ताह भारतीय रिजर्व बैंक के आंकड़ों से पता चलता है।
भारत में प्राइसवाटरहाउसकूपर्स एलएलपी के फिनटेक और अलायंस लीडर विवेक बेलगावी ने कहा, “सिफारिशें निश्चित रूप से अवैध उधार पर अंकुश लगाने की दिशा में एक कदम है।”
कार्यकर्ताओं का कहना है कि सख्त नियामक कार्रवाई भी जान बचाने में मदद कर सकती है। पिछले एक साल में, सेवथेम इंडिया फाउंडेशन, एक गैर-लाभकारी संगठन, जो साइबर अपराधों के पीड़ितों की सहायता करता है, ने 17 आत्महत्याओं को कठोर वसूली रणनीति से जोड़ा है।
संगठन के निदेशक प्रवीण कलाइसेलवन ने कहा कि उनके कर्मचारियों ने 2021 में उत्पीड़न की शिकायत करने वाले भारतीयों से 64,000 से अधिक कॉल किए। यह आंकड़ा 2020 से 31% अधिक था। कर्ज लेने वालों के खिलाफ सैकड़ों पुलिस शिकायतें दर्ज की गई हैं, हालांकि एक स्थानीय अदालत ने हाल ही में फैसला सुनाया कि उनके तरीकों को आत्महत्या के लिए उकसाने के रूप में नहीं माना जा सकता है।
“अगर उन्होंने एक साल पहले कार्रवाई की होती,” कलिसेलवन ने नियामकों के बारे में कहा, “हमने इतने लोगों को अपनी जान लेते नहीं देखा होगा।”
भारतीय रिजर्व बैंक ने टिप्पणी के अनुरोधों का जवाब नहीं दिया।
चेन्नई में हीट प्लांट में प्रबंधक के रूप में काम करने वाले राजपांडियन जैसे पहली बार कर्ज लेने वालों के लिए, पारंपरिक ऋण के लिए क्रेडिट के बदले 2020 में एक डिजिटल ऋणदाता से संपर्क करना उनका एकमात्र विकल्प था।
जैसे ही पूरे भारत में कोरोनोवायरस फैल गया, कारखाने बंद हो गए और लाखों श्रमिकों को विस्थापित कर दिया, राजपांडियन ने सबसे खराब तैयारी करने की कोशिश की। कैशे, जिसे उन्होंने अपने एंड्रॉइड फोन पर डाउनलोड किया, ने अपने 200 डॉलर प्रति माह के वेतन के पूरक के लिए धन की त्वरित जलसेक की पेशकश की और उन्हें अपनी पत्नी और 4 साल के बेटे की देखभाल करने में मदद की।
लेकिन राजपांडियन ने ऋण पर भुगतान करने के लिए संघर्ष किया, जिस पर 300% ब्याज शुल्क था। तभी धमकियां मिलने लगीं, उन्होंने कहा।
महीनों के लिए, उन्होंने कहा, कैश एजेंटों ने उन्हें सप्ताह में कई बार बुलाया, “मेरे माता-पिता और पत्नी को गाली दी,” और गर्मी संयंत्र से संपर्क किया। जब उनके बॉस और अधिक चिढ़ गए, तो उन्होंने बर्खास्तगी की धमकी दी, राजपांडियन ने अपनी नौकरी छोड़ दी। पिछले महीने उसने पुलिस में शिकायत दर्ज कराई थी।
“मैंने आत्महत्या के बारे में सोचा,” उन्होंने कहा।
चेन्नई के एक स्थानीय पुलिस स्टेशन ने ऐप के खिलाफ राजपांडियन की शिकायत प्राप्त होने की पुष्टि की, जिसे 17 दिसंबर को दायर किया गया था। 2016 में स्थापित मुंबई की एक कंपनी CAshe ने सवालों की एक विस्तृत सूची का जवाब नहीं दिया। कंपनी, जो 3 मिलियन से अधिक के ग्राहक आधार का दावा करती है, पर अपराध का आरोप नहीं लगाया गया है।
राजपांडियन ने कहा कि कॉल बंद नहीं हुए हैं। वे इतने अपमानजनक हो गए हैं, उन्होंने कहा, कि वह अपने नए रोजगार को गुप्त रखने की कोशिश करते हैं ताकि कलेक्टर उस नौकरी को भी खतरे में न डालें।
“यह अब पैसे के बारे में नहीं है,” उन्होंने कहा।

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